Si vous avez des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire seul, sachez que tout n’est pas perdu : l’ajout d’un garant ou d’un cosignataire à votre demande de prêt hypothécaire peut augmenter votre éligibilité et potentiellement vous aider à obtenir un montant de prêt plus élevé ou des taux d’intérêt plus bas.
Dans cet article, nous examinerons les similitudes et les différences entre un garant hypothécaire et un cosignataire, ce qui convient le mieux à votre situation et comment ils peuvent vous aider à acheter la maison de vos rêves.
Comprendre les garants et les cosignataires d’hypothèques
Le rôle d’un garant ou d’un cosignataire est d’assurer au prêteur hypothécaire que les paiements seront effectués en totalité et à temps, même si vous n’êtes pas en mesure d’y faire face vous-même. Toutefois, il est important de noter que ces parties jouent des rôles très différents dans le processus d’octroi d’un prêt hypothécaire et d’accession à la propriété :
Qu’est-ce qu’un garant hypothécaire ?
Un garant est une personne qui est chargée de couvrir les paiements hypothécaires de l’emprunteur en cas de défaut de paiement de ce dernier. En fait, les garants utilisent leurs actifs comme garantie de l’hypothèque. Ils résident généralement dans le logement et figurent sur le prêt hypothécaire, mais ils ne figurent pas sur le titre de propriété du logement et n’ont pas de droits de propriété ni d’accès au capital du logement.
Bien que les garants hypothécaires prennent un certain risque, ils ne deviennent responsables en cas de défaillance que lorsque le prêteur a épuisé tous les autres moyens de recouvrement à l’encontre de l’emprunteur principal. En cas de décès d’un garant, sa succession peut être tenue responsable des paiements hypothécaires.
Qu’est-ce qu’un cosignataire hypothécaire ?
Le cosignataire d’un prêt hypothécaire assume beaucoup plus de responsabilités que le garant. En effet, le cosignataire devient responsable des paiements hypothécaires au même titre que l’emprunteur principal. Un cosignataire réside généralement dans le logement et en assume la propriété partielle, ainsi que la responsabilité hypothécaire : son nom doit être inscrit sur le titre de propriété du logement et figurer sur tous les documents hypothécaires.
En cas de défaillance de l’emprunteur, le cosignataire doit prendre en charge le remboursement du prêt. Cette obligation financière figurera dans leur dossier de crédit, qu’ils aient ou non contribué aux paiements mensuels. En cas de décès d’un cosignataire, la responsabilité de l’hypothèque est transférée aux copropriétaires restants.
Leur rôle dans le processus hypothécaire
Les garants hypothécaires et les cosignataires peuvent renforcer considérablement la demande de prêt d’un emprunteur principal, en particulier lorsque l’emprunteur ne dispose pas des revenus ou de la cote de crédit nécessaires pour obtenir un accord.
- Garants offrent une garantie supplémentaire pour une demande d’hypothèque sans être directement impliqués dans l’achat du bien. Un garant peut être nécessaire si les prêteurs hésitent à approuver un prêt hypothécaire en raison de l’instabilité financière de l’emprunteur. Leur présence peut augmenter considérablement les chances d’obtenir un prêt hypothécaire et, par conséquent, un taux d’intérêt réduit.
- Ajouter un cosignataire cosignataire peut également augmenter les chances d’approbation de la demande de prêt hypothécaire, en particulier pour les primo-accédants à la propriété. En signant un contrat de prêt hypothécaire conjoint, les cosignataires donnent aux prêteurs l’assurance totale du remboursement du prêt, ce qui peut se traduire par un montant de prêt plus élevé ou des taux d’intérêt réduits.
Principales différences entre les garants et les cosignataires d’une hypothèque
Bien que l’objectif d’un garant hypothécaire et d’un cosignataire soit quelque peu similaire, puisqu’ils renforcent tous deux une demande de prêt hypothécaire, il est important de comprendre qu’ils jouent des rôles très différents dans ce processus.
Responsabilités et obligations légales
- A du garant n’apparaît que sur le prêt hypothécaire et non sur le titre de propriété. Cela signifie que le garant n’a pas de droits de propriété ni d’accès aux fonds propres du logement en tant qu’actif. En outre, un garant ne contribue pas aux paiements mensuels du prêt hypothécaire ; son rôle est de garantir que les paiements seront effectués en cas de défaillance de l’emprunteur principal.
- En revanche, le nom d’un cosignataire d’un prêt hypothécaire cosignataire figure à la fois sur le titre de propriété et sur le prêt. Bien qu’un cosignataire puisse ou non contribuer aux paiements mensuels du prêt hypothécaire, il devient partiellement propriétaire du logement et partiellement responsable de la dette hypothécaire associée.
Implications en matière de crédit
- Bien qu’il ne soit pas directement impliqué dans la propriété du bien, un garant reste un participant actif dans le prêt hypothécaire. La cote de crédit d’un garant ne sera pas directement affectée dans l’immédiat, mais tout paiement hypothécaire non effectué aura une incidence négative sur ses antécédents en matière de crédit.
- Implications en matière de crédit pour les cosignataires d’un prêt hypothécaire cosignataires sont encore plus étendues. Les cosignataires sont directement liés à l’hypothèque, ce qui a un impact sur leur crédit et potentiellement sur leur capacité à obtenir de futurs prêts. La plupart du temps, ce sont des membres de la famille ou des amis de confiance qui jouent le rôle de cosignataires, car ils considèrent qu’aider leurs proches à atteindre leurs objectifs en matière d’accession à la propriété est une récompense importante par rapport aux risques potentiels.
Passif financier
- Un garant d’hypothèque garant devient responsable en cas de défaillance lorsque tous les autres moyens de recouvrement contre l’emprunteur principal ont été épuisés.
- A cosignataire sera immédiatement responsable en cas de défaut de paiement de l’hypothèque. Cela signifie que les revenus et les actifs d’un cosignataire peuvent être considérés comme des garanties si les obligations du prêt ne sont pas respectées.
Impact sur la propriété
- Une hypothèque d’un garant Le nom du garant n’apparaît pas sur le titre de propriété, ce qui signifie qu’il n’est pas propriétaire d’une partie du bien.
- Au contraire, un cosignataire devient partiellement propriétaire du logement, en apparaissant à la fois sur le titre de propriété et sur les documents hypothécaires.
Quand faire appel à un garant hypothécaire ?
Les garants hypothécaires servent de filet de sécurité et doivent généralement disposer d’une meilleure situation financière que les cosignataires. Les garants sont généralement utilisés lorsque le candidat principal n’a besoin que d’un léger coup de pouce pour sa candidature. Par exemple, le demandeur peut remplir les conditions requises pour un prêt hypothécaire sur la base de ses revenus, mais sa cote de crédit est médiocre. Il est fréquent que les jeunes acheteurs et les acheteurs d’un premier logement qui n’ont pas beaucoup d’antécédents en matière de crédit fassent appel à un garant.
Quand recourir à un cosignataire hypothécaire ?
L’ajout d’un cosignataire à une demande de prêt hypothécaire peut s’avérer nécessaire lorsque le demandeur principal a des revenus insuffisants ou une mauvaise cote de crédit. En règle générale, si le demandeur n’est pas en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire par ses propres moyens, peut-être en raison de revenus incohérents, un cosignataire peut être nécessaire pour combler l’écart de revenus.
La procédure de demande pour les garants et les cosignataires
La procédure exacte de demande d’un garant ou d’un cosignataire hypothécaire peut varier en fonction du prêteur concerné et de la nature du contrat hypothécaire. Toutefois, les documents et les exigences générales restent similaires d’un prêteur à l’autre.
Ce que les prêteurs attendent des garants
Tous les prêteurs n’autorisent pas l’utilisation d’un garant ou peuvent avoir des exigences spécifiques variant au cas par cas. En général, les critères d’éligibilité pour devenir garant d’un prêt hypothécaire sont les suivants
- L’âge : Le garant doit avoir atteint l’âge de la majorité dans sa province de résidence.
- Résidence : Le garant doit être citoyen canadien ou résident permanent.
- Propriété d’un logement : Dans certains cas, le prêteur peut exiger que le garant soit propriétaire d’une maison au Canada pour prouver sa résidence.
- Emploi et revenus : Le garant doit avoir un emploi stable et ses revenus doivent être suffisants pour couvrir les paiements hypothécaires en cas de défaillance de l’emprunteur principal.
- Cote de crédit : Un garant doit avoir un historique de crédit sans faille et une bonne cote de crédit, généralement 650 ou plus.
Ce que les prêteurs recherchent chez les cosignataires
La plupart des prêteurs autorisent l’ajout d’un cosignataire à la demande de prêt hypothécaire. Les critères d’éligibilité sont similaires à ceux d’un garant : les cosignataires doivent avoir un excellent crédit, un revenu stable et démontrer qu’ils peuvent couvrir les paiements hypothécaires au cas où l’emprunteur principal ne le ferait pas. Contrairement aux garants, les prêteurs accordent une attention particulière au ratio d’endettement du cosignataire, qui doit se situer dans des limites acceptables pour que la demande soit approuvée.
Accords juridiques et documentation
Une fois inscrits sur la demande de prêt hypothécaire, les garants et les cosignataires font l’objet d’un examen de leur solvabilité et d’une évaluation financière afin de déterminer leur capacité à couvrir les paiements du prêt si nécessaire. Il leur sera également demandé de fournir des justificatifs de revenus, tels que des déclarations de revenus, des fiches de paie ou d’autres documents financiers pertinents.
En outre, les garants et les cosignataires doivent donner leur accord et signer les documents finaux du prêt hypothécaire, car les deux parties sont incluses dans tous les documents du prêt hypothécaire. En outre, tous les cosignataires de l’hypothèque seront ajoutés au titre de propriété.
Risques et considérations
Si les garants et les cosignataires offrent un soutien aux demandeurs principaux, ils assument tous deux un certain risque en retour.
Risques encourus par les garants
Devenir garant d’une hypothèque est généralement moins risqué que de devenir cosignataire. Même si le garant reste responsable des paiements hypothécaires non effectués, il ne le devient que lorsque le prêteur a essayé en vain de recouvrer ses fonds par d’autres moyens.
De plus, tant que l’emprunteur principal effectue tous ses paiements à temps, les défauts de paiement n’apparaîtront pas dans le dossier de crédit du garant.
Risques encourus par les cosignataires
Si l’emprunteur principal n’effectue pas un paiement hypothécaire, le prêteur poursuivra immédiatement le cosignataire pour recouvrer les montants impayés. Dans cette situation, le cosignataire devient entièrement responsable du montant dû, mettant en péril son patrimoine et ses revenus.
En outre, en cosignant le prêt hypothécaire, le cosignataire assume une obligation financière permanente, qui apparaîtra dans son dossier de crédit. Cela peut avoir un impact négatif sur la capacité du cosignataire à obtenir indépendamment d’autres prêts ou une hypothèque.
Stratégies de sortie et précautions
La signature d’une hypothèque en tant que garant ou cosignataire ne doit jamais être prise à la légère, car il peut être difficile de faire retirer son nom de l’acte hypothécaire.
Les prêteurs libèrent rarement les garants et les cosignataires de leur responsabilité hypothécaire. Au lieu de cela, l’emprunteur principal devra refinancement ou demander un changement de prêt hypothécaire supprimer un garant ou un cosignataire des documents existants. Cela signifie que le demandeur initial doit remplir les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire avant d’envisager la suppression d’un garant ou d’un cosignataire.
Prendre la bonne décision
Les cosignataires et les garants peuvent donner aux emprunteurs un coup de pouce indispensable à leur demande. Cependant, il peut s’avérer difficile de savoir lequel sera le plus bénéfique pour votre application. Un examen attentif de votre situation financière immédiate et un entretien avec un professionnel du crédit hypothécaire de confiance peuvent vous aider à prendre la bonne décision.
Facteurs à prendre en considération pour choisir entre un garant et un cosignataire
Lorsque vous choisissez entre un garant et un cosignataire, prenez le temps de réfléchir à votre situation financière. L’obtention d’un garant peut suffire si votre demande de prêt hypothécaire est suffisante, mais qu’elle a besoin d’un coup de pouce. En revanche, si vous ne pouvez pas justifier d’une source de revenus fiable, même si vous êtes en mesure d’effectuer tous les paiements mensuels, vous devrez peut-être ajouter un cosignataire.
Obtenir des conseils professionnels
La recherche du logement de vos rêves et la demande d’un prêt hypothécaire vont de pair. Parfois, un pré-approbation hypothécaire peut vous indiquer si un garant ou un cosignataire sera nécessaire pour votre demande finale. Si vous n’êtes pas sûr des étapes à suivre ou même de la manière de commencer, Jason Anbara Mortgages est là pour vous aider. Nous vous accompagnerons tout au long du processus de demande et nous discuterons des avantages et des inconvénients d’un garant hypothécaire par rapport à un cosignataire. Pour commencer, contactez-nous aujourd’hui.
