Les prêts hypothécaires jouent un rôle essentiel dans l’accession à la propriété, en donnant aux particuliers les moyens financiers d’acheter un bien immobilier. Au fur et à mesure que la vie avance et que la situation financière évolue, les propriétaires envisagent souvent d’adapter leur prêt hypothécaire. Les deux options les plus courantes sont le changement d’hypothèque et le refinancement hypothécaire. Bien que ces termes soient parfois utilisés de manière interchangeable, ils représentent des options différentes en ce qui concerne les prêts hypothécaires, et chacun d’entre eux s’accompagne de considérations qui lui sont propres.
Chez Jason Anbara Mortgages, nous connaissons bien ces deux options et leur rapport avec les objectifs financiers de nos clients. Dans cet article, nous présenterons les principales différences, les processus, les avantages et les situations idéales pour chacun d’entre eux, afin de vous aider à prendre des décisions éclairées concernant votre prêt immobilier.
Comprendre le changement d’hypothèque et le refinancement
Un changement d’hypothèque et un refinancement impliquent tous deux une modification de l’arrangement de votre hypothèque existante. Détaillons ces termes :
Qu’est-ce qu’un changement d’hypothèque ?
A changement d’hypothèque est essentiellement une démarche stratégique de la part des propriétaires pour transférer leur hypothèque actuelle d’un prêteur à un autre. Ce transfert maintient généralement les aspects essentiels du prêt mais cherche à bénéficier de meilleures conditions ou de taux d’intérêt plus bas offerts par un autre établissement de crédit. Il s’agit d’une manœuvre visant à optimiser sa situation financière en tirant parti de l’amélioration des conditions du marché.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Refinancement de l’hypothèque consiste à régler délibérément un prêt hypothécaire en cours en contractant un nouveau prêt, généralement assorti de conditions modifiées, telles que des conditions révisées, des taux d’intérêt modifiés, voire des ajustements du montant du prêt. Ce processus offre une certaine souplesse : vous pouvez choisir de vous refinancer auprès de votre prêteur actuel ou d’explorer de nouveaux horizons avec un autre prêteur. L’objectif est de remodeler votre hypothèque de manière à ce qu’elle corresponde mieux à vos objectifs financiers et à votre situation actuelle.
Différences essentielles entre le changement d’hypothèque et le refinancement
Si vous envisagez d’autres options en raison des limites de votre prêt hypothécaire actuel, la recherche d’un changement de prêt hypothécaire et d’un refinancement pourrait vous faire croire que ces circonstances sont intrinsèquement similaires. Ils présentent toutefois plusieurs différences :
Processus et objectifs
- Changement d’hypothèque: Il s’agit principalement du transfert d’un prêt hypothécaire existant à un nouveau prêteur sans modification substantielle des conditions du prêt.
- Refinancement hypothécaire: Il s’agit d’obtenir un nouveau prêt, de rembourser le prêt hypothécaire existant et de modifier éventuellement les conditions, les taux ou les montants du prêt.
Coûts et frais
- Changement d’hypothèque: Il peut s’agir de frais minimes liés au transfert de l’hypothèque à un nouveau prêteur, tels que des pénalités pour rupture de l’hypothèque existante.
- Refinancement hypothécaire: Le refinancement d’un prêt hypothécaire entraîne généralement divers frais, tels que les frais de clôture, d’évaluation et de dossier.
Taux d’intérêt
- Changement d’hypothèque: L’objectif est d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt ou de meilleures conditions auprès du nouveau prêteur.
- Refinancement hypothécaire: Permet d’obtenir des taux d’intérêt plus bas, de passer d’un taux fixe à un taux variable ou de modifier la durée du prêt.
Ajustement de la durée
- Changement d’hypothèque: Maintient généralement la durée restante du prêt de l’hypothèque d’origine.
- Refinancement hypothécaire: Permet d’ajuster la durée du prêt – la raccourcir ou l’allonger – en fonction des préférences de l’emprunteur.
Quand choisir le changement d’hypothèque ?
Il peut être utile, dans certaines circonstances, de rompre votre prêt hypothécaire actuel pour le remplacer par un autre. Si vous envisagez cette option, nous vous recommandons de vous adresser à Jason Anbara. Nous nous ferons un plaisir de vous aider à déterminer si un changement de prêt hypothécaire est la bonne solution, en particulier dans les cas suivants :
- Un autre prêteur propose de meilleurs taux d’intérêt ou de meilleures conditions.
- Des modifications minimales des conditions du prêt sont souhaitées.
- L’hypothèque existante est toujours assortie de conditions favorables.
Avantages du changement d’hypothèque
La conversion d’un prêt hypothécaire présente quelques avantages importants, notamment
- Des taux d’intérêt potentiellement plus bas.
- Accès à des caractéristiques ou à des avantages supplémentaires auprès d’un nouveau prêteur.
- Processus simplifié et moins complexe qu’un refinancement.
Les situations où le changement d’hypothèque est idéal
Dans certains cas, il est préférable de changer de prêt hypothécaire plutôt que de le refinancer. Par exemple, si votre situation financière est restée inchangée, mais que vous souhaitez profiter de la baisse des taux d’intérêt, un changement d’hypothèque est une solution idéale. Cette tendance peut également être alimentée par le désir de profiter des promotions ou des meilleures conditions offertes par les nouveaux prêteurs.
Comment procéder à un changement d’hypothèque ?
Si vous souhaitez vous lancer dans ce type d’hypothèque, la meilleure chose à faire est de nous contacter. Nous avons accès à de nombreux prêteurs et pouvons effectuer les recherches pour vous afin de comparer les offres et de compiler les informations. Une fois que vous avez choisi le prêteur de votre choix, nous nous occupons des formalités administratives et vous aidons à répondre aux exigences du prêteur.
Quand choisir le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement peut être avantageux pour de nombreuses raisons. Nous avons travaillé avec de nombreux clients intéressés par cette option d’arrangement, et nous constatons qu’elle peut être la meilleure dans les cas suivants :
- Des changements significatifs sur le marché permettent d’obtenir des taux d’intérêt nettement plus bas.
- Une modification des conditions du prêt est nécessaire, par exemple le passage d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt hypothécaire à taux fixe (FRM), est souhaitée.
- Il est nécessaire d’accéder au capital immobilier ou de consolider les dettes.
Avantages du refinancement hypothécaire
Le refinancement d’un prêt hypothécaire présente quelques avantages différents de ceux d’un changement de prêt hypothécaire. Chacun d’entre eux est légèrement plus lié à des facteurs financiers :
- Possibilité de réaliser des économies substantielles grâce à des taux d’intérêt plus bas.
- Modification des conditions du prêt en fonction de l’évolution des objectifs financiers.
- Possibilité d’accéder à des fonds propres pour améliorer le logement ou consolider les dettes.
Situations où le refinancement est idéal
Que vous ayez discuté avec quelqu’un qui a déjà procédé à un refinancement ou que vous ayez recherché des informations en ligne, comprendre le processus de refinancement, c’est aussi déterminer s’il s’agit d’un choix approprié. Cela pourrait être le cas si :
- Les taux d’intérêt du marché ont baissé.
- Il est nécessaire de modifier la structure du prêt en raison de changements dans les objectifs ou les circonstances financières.
- Vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre logement à des fins de rénovation ou de consolidation de vos dettes.
Comment entamer le processus de refinancement
Si vous envisagez un refinancement, nous vous recommandons d’évaluer votre situation financière immédiate et les raisons qui vous poussent à choisir cette option. En prenant rendez-vous avec nous, nous pourrons vous expliquer les solutions alternatives disponibles et rechercher différents prêteurs. Nous soumettons votre demande, nous leur fournissons les documents et nous sommes présents à chaque étape de votre demande de refinancement.
Laissez-nous vous aider
Chez Jason Anbara Mortgages, nous comprenons l’importance du choix entre le changement d’hypothèque et le refinancement hypothécaire. Le changement d’hypothèque est généralement une procédure plus simple et offre la possibilité d’obtenir des taux d’intérêt plus bas. Cependant, le refinancement offre un champ d’action plus large aux propriétaires, notamment en modifiant les taux d’intérêt de variable à fixe, ainsi que d’autres modifications de l’hypothèque, telles que l’emprunt de fonds supplémentaires.
Nous insistons sur l’importance d’un examen approfondi et nous sommes là pour vous à chaque étape. Si vous envisagez d’autres possibilités d’utiliser le capital de votre maison, nous pouvons également vous aider dans les domaines suivants les hypothèques de second rang ou hypothèques inversées. Nous sommes là pour répondre à vos questions et vous aider à prendre la décision la plus éclairée en ce qui concerne votre hypothèque. Pour commencer le processus, contactez-nous dès aujourd’hui.
