Pour de nombreux propriétaires canadiens, une partie de leurs versements hypothécaires réguliers est consacrée à la redevance de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement). Il s’agit d’une prime d’assurance hypothécaire destinée à protéger le prêteur contre le risque de défaillance. Si l’assurance de la SCHL protège le prêteur, elle ne vous protège pas, vous, l’emprunteur, en cas de défaillance. C’est pourquoi vous pouvez envisager d’éviter les frais de la SCHL et de réduire le montant total de votre prêt.
Quels sont les frais de la SCHL ?
Les frais de la SCHL sont une prime d’assurance perçue par la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement) pour l’assurance contre le défaut de paiement des hypothèques. L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL vise à protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Les prêts hypothécaires à faible mise de fonds étant considérés comme présentant des risques accrus, les frais de la SCHL sont obligatoires pour les emprunteurs qui achètent un bien immobilier avec une mise de fonds de moins de 20 % de la valeur du bien. La prime d’assurance exacte est calculée en pourcentage du montant de l’hypothèque et peut varier en fonction de facteurs tels que le montant de l’acompte et le rapport prêt/valeur de l’hypothèque.
L’avantage pour le prêteur
Le principal avantage et le seul but de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est de protéger le prêteur si l’emprunteur n’effectue pas ses paiements. Dans ce cas, le prêteur fera simplement une déclaration de sinistre et la compagnie d’assurance couvrira les paiements manquants, déduction faite de la franchise.
Combien coûte l’assurance prêt hypothécaire ?
Les frais de la SCHL sont calculés sur la base du pourcentage de la valeur du prêt Plus le pourcentage de la valeur totale de la maison que vous empruntez est élevé, plus le pourcentage des frais de la SCHL est élevé.
Par exemple, si votre mise de fonds n’est que de 5 % et que vous empruntez 95 % de la valeur totale de votre maison, la prime d’assurance de la SCHL sur le prêt total peut atteindre 4 %. En revanche, si vous mettez de côté 35 % de la valeur de votre maison ou plus, les frais facultatifs de la SCHL ne représentent que 0,60 % du montant total emprunté.
Avantages et inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire pour les emprunteurs
Les hypothèques assurées a été créé pour protéger le prêteur, mais il offre également quelques avantages aux emprunteurs.
Avantages de l’assurance prêt hypothécaire pour les emprunteurs
- Versement d’un acompte moins élevé. En souscrivant l’assurance de la SCHL, les emprunteurs dont la mise de fonds n’est que de 5 % peuvent obtenir un prêt hypothécaire.
- Des taux d’intérêt compétitifs. Comme l’assurance hypothécaire de la SCHL protège les prêteurs en cas de défaillance, ceux-ci sont souvent disposés à offrir des taux d’intérêt plus bas taux d’intérêt en échange de cette protection.
- Conditions flexibles. Les prêts hypothécaires assurés par la SCHL sont souvent assortis de conditions plus souples, ce qui rend l’accession à la propriété plus accessible au grand public.
Les inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire pour les emprunteurs
- Frais de la SCHL. La prime d’assurance prêt hypothécaire est généralement ajoutée au montant de l’hypothèque et soumise à la TVH, ce qui peut considérablement augmenter le coût total de l’accession à la propriété.
- Couverture limitée. L’assurance de la SCHL est conçue pour protéger le prêteur et non l’emprunteur. L’emprunteur reste donc responsable en cas de défaillance.
- Critères d’approbation. Tout le monde ne peut pas bénéficier d’une assurance prêt hypothécaire. En règle générale, vous devez avoir une cote de crédit minimale et un ratio d’endettement maximal pour être admissible à l’assurance de la SCHL.
Comment éviter l’assurance prêt hypothécaire
L’assurance hypothécaire de la SCHL est obligatoire pour tout emprunteur qui met de côté moins de 20 % de la valeur totale de la propriété. Ainsi, pour éviter les frais de la SCHL, vous devez trouver un moyen de porter votre mise de fonds disponible à au moins 20 % du prix d’achat de la maison.
Utilisez votre épargne existante
Si vous pouvez économiser au moins 20 % du prix d’achat du logement, vous pourrez éviter les frais de la SCHL. Vous pouvez également envisager d’acheter un logement moins cher et d’utiliser votre épargne existante pour verser un acompte de 20 % de sa valeur.
Empruntez de l’argent à un membre de votre famille proche ou à un ami
Si vos propres économies ne suffisent pas à éviter les frais de la SCHL, vous pouvez toujours emprunter de l’argent à un membre de votre famille proche ou à un ami. Toutefois, avant de pouvoir utiliser les fonds empruntés comme acompte, vous devez fournir au prêteur une lettre de don qui précise le montant et l’objet de l’argent et qui prouve que toutes les parties concernées le reconnaissent.
Obtenez un financement secondaire
Le financement secondaire peut vous permettre d’obtenir l’acompte nécessaire pour éviter les frais de la SCHL. Cependant, cela peut également mettre en péril les critères d’approbation de votre prêt hypothécaire, tels que la cote de crédit minimale et les ratios d’endettement maximaux. Par conséquent, assurez-vous d’examiner soigneusement votre situation financière avant de contracter une ligne de crédit ou de demander un prêt personnel pour le versement d’un acompte.
Passez par un prêteur privé
Contrairement aux banques traditionnelles et aux coopératives de crédit, certains prêteurs privés n’imposent pas de frais à la SCHL, même si l’acompte est moins élevé. Gardez toutefois à l’esprit que les prêteurs privés facturent généralement des taux d’intérêt et des frais beaucoup plus élevés que les sources de financement traditionnelles. Cela signifie que les économies réalisées sur les primes d’assurance prêt hypothécaire seront probablement compensées par d’autres dépenses liées à la souscription d’un prêt hypothécaire privé.
Contactez un courtier en hypothèques
Si vous vous demandez comment éviter les frais de la SCHL, sachez que vous avez plus d’une option à considérer. Dans ce cas, un courtier en hypothèques compétent et expérimenté comme Jason Anbara peut vous aider à évaluer vos finances et à trouver la solution qui vous convient le mieux. Parlons-en…appelez-nous aujourd’hui.